Система страхования вкладов в Германии

Кредитная система Германии состоит из центрального банка страны - Немецкого федерального банка, коммерческих или кредитных банков, а также специализированных кредитных институтов4. Немецкая кредитная система - высокоразвитая, отличающаяся разнообразием кредитных институтов и эффективностью их функционирования.

Аккумуляция сбережений населения, как источник их ресурсов, играет важную роль и пользуется поддержкой со стороны государства, так как высокая склонность к сбережению является в этой стране частью национального менталитета.

Проблема защиты интересов вкладчиков возникла в Германии в период мирового экономического кризиса 1929-1933 годов, который был в этой стране таким же острым, как и в США.

В настоящее время в Германии, как и во многих других странах, действует

принцип двойного надзора за банками: со стороны специального государственного органа - Федерального ведомства контроля над кредитным делом и со стороны центрального банка страны - Бундесбанка.

Саморегулирование кредитной системы представлено предпринимательскими союзами и тремя группами универсальных банков. Особенную роль играет Федеральный союз германских банков. Подобные союзы также созданы группой сберегательных банков и группой кооперативных банков. Государственные органы надзора осуществляют тесное сотрудничество с этими союзами.

Наряду со специальным органом надзора за банковской сферой в Германии действуют специальные органы страхования вкладов. Сначала страхование вкладов практиковалось сберегательными и кооперативными учреждениями и лишь на более позднем этапе оно было распространено на другие банки, которые работают со вкладами.

В Германии действует система государственного страхования вкладов, представленная Государственным фондом страхования вкладов. Этот фонд отличается от частных фондов страхования вкладов числом банков-участников и размерами выплачиваемых вкладчикам возмещений.

В случае банкротства банка размер выплат из средств Государственного фонда страхования вкладов составляет 90% объема вклада, не превышающего 20 000 евро. Таким образом, если размер вклада оценивается в 1000 евро, то вкладчик получит 900 евро, а если 30 000 евро, то - 20 000 евро. Вклады в немецких государственных банках - так называемых Ландесбанках5 и Шпаркассен – гарантированы государством к возмещению на 100%.

Созданная в Германии в 1978 году система страхования вкладов с тех пор не подвергалась

существенным изменениям.

Характерной особенностью германской системы защиты вкладчиков, отличающей ее от большинства других стран, является разветвленная сеть системы страхования вкладов, в которую входят Фонд страхования депозитов частных банков, Фонд

страхования депозитов сберегательных касс и Страховой фонд кооперативных банков.

Эти страховые фонды характеризуются следующим образом:

- страхование вкладов охватывает банки и их филиалы, действующие на территории Германии и стран ЕС;

- страховые фонды формируются за счет взносов банков-участников;

- страхованию подлежат вклады в любой валюте;

- никто не имеет права вмешиваться в деятельность фондов страхования вкладчиков;

- системный банковский кризис не рассматривается в качестве

страхового случая.

Страхуются практически все виды вкладов за некоторым исключением. Например, страхованию не подлежат обязательства банка в отношении своих руководителей и учредителей, являющихся физическими лицами, и требования к банку членов его наблюдательного совета.

В Германии действует смешанная система аккумуляции средств банков, предусматривающая небольшие по объему страховые взносы. Основная ставка взносов составляет 0,03% в год от суммы вкладов. До определенной суммы страхуются в полной мере все вклады. Это относится к любым видам вкладов - как текущим, так и сберегательным. Каждому вкладчику гарантируется возврат вклада в полном объеме, если он не превышает 30% от величины собственного капитала банка.

Банк может быть исключен из числа участников Фонда страхования

вкладов в случае нарушения банком его устава, несвоевременного и

неполного перечисления банком сумм взносов и т.д. Исключение банка из фонда ведет к его автоматическому исключению из Федерального союза немецких банков и наоборот.