Способы построения системы страхования вкладов в России

Необходимость системы страхования вкладов населения обсуждаласьеще на первых этапах перехода к рыночным отношениям. С учетом западного опыта в этой области в 1994 году был разработан специалистами банковского дела и передан в Государственную Думу первый вариант закона.

Пройдя все стадии обсуждения, в ноябре 1995 года он был принят Государственной Думой как Закон «Об обязательном страховании вкладов граждан». Но последующие процедуры принятия его Советом Федерации и Президентом страны он не прошел и был возвращен на доработку.

Что касается стран с переходной экономикой и недостаточно устойчивой банковской системой, страховые системы являются более надежными. Поэтому для России наиболее подходит именно страховая система.

Такой подход реализован в последнем варианте Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», утвержденном в конце 2003 года. При его подготовке был использован опыт других стран, а также учтена специфика российских условий.

Введение закона о страховании вкладов имеет очень важное значение для России по следующим причинам.

1. Несмотря на улучшение обстановки как в экономике, так и в

банковском секторе, это еще не свидетельствует об устойчивости экономического роста. Поэтому введение закона может способствовать оздоровлению банковской системы за счет реализации более строгого контроля за банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему.

2. Российские вкладчики на сегодня не имеют много альтернатив для сохранения своих сбережений. Еще недостаточно широко используется рынок ценных бумаг, а инвестиционные фонды, иногда приносящие высокие доходы, не могут обеспечить сохранение вложенных средств. Введение закона о страховании вкладов создаст полную уверенность частных клиентов банков в сохранности своих средств.

3. Повышение доверия к банкам обеспечит дополнительный приток свободных денежных средств частных вкладчиков.

4. Через систему страхования депозитов можно решать и другие проблемы регулирования и стимулирования развития банковского дела.

Принятый Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» по многим положениям превосходит все предшествующие варианты проектов. К примеру, в нем предусмотрено более высокое страховое возмещение, равное 100 тыс. рублей, выплаты производятся по всем банкам-банкротам, что создает возможность распределять вклады по разным банкам в пределах застрахованных сумм возмещения.

По этим параметрам закон можно охарактеризовать как социально ориентированный.

В отношении банков, выступающих в роли страхователей, страховые взносы установлены на едином уровне - в размере 0,15% от расчетной базы, в состав которой входят суммы остатков средств на страхуемых счетах физических лиц.

Внедряемая в России страховая система является обязательной, а значит банки, имеющие лицензию от Центрального Банка, либо должны принять в ней участие, либо лишиться этой лицензии и практики работы с населением.

Кроме того, предполагается, что банки, которые собираются войти в страховую систему, должны пройти отбор по определенным критериям, по которым можно судить об их финансовой устойчивости и надежности.