Анализ финансовых результатов деятельности Банка ВТБ 24 в области потребительского кредитования

Как уже было отмечено, в 2007 г. совокупный кредитный портфель банка увеличился более, чем в 3 раза, составив 170,6 млрд. руб. При этом ведущая роль в развитии кредитования в банке остается за розничным сектором, т.е. за кредитами, выдаваемыми физическим лицам. Так, по состоянию на 01.01.2008 г. совокупная доля кредитов, выданных физическим лицам, составила 79,6%, снизившись, однако, по сравнению с предыдущим годом на 2,7%. При этом данное снижение обусловлено, прежде всего, сокращением доли потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле банка. Однако, снижение доли потребительских кредитов не означает падения объемов кредитования населения. Это объясняется тем, что наряду с развитием розничного кредитования, «ВТБ 24» активно развивает и сегмент кредитования малого бизнеса – в частности, предпринимателей без образования юридического лица.

Рассмотрим основные характеристики состояния банка в области кредитования населения, применяя подход сущностного разделения кредитов, выдаваемых населению, на три основные категории – ипотечное кредитование; автокредитование и собственно потребительское кредитование.

Ипотечное кредитование населения на сегодняшний день является одним из приоритетных направлений развития «ВТБ 24». Банк предлагает ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном или первичном рынке жилья, кредиты на улучшение жилищных условий, а также нецелевые кредиты под залог имеющейся в собственности квартиры и рефинансирование ранее полученных ипотечных кредитов.

В 2007 г. Банку удалось обеспечить рост своего ипотечного бизнеса темпами, превышающими темпы роста российского рынка ипотеки, а на 1 января 2008 г. банку удалось достичь 7% доли российского рынка.

Ипотечный кредитный портфель «ВТБ 24» в настоящее время формируется за счет следующих направлений:

- собственной выдачи;

- кредитов, переданных на баланс «ВТБ 24» в рамках проекта миграции розничного бизнеса группы ВТБ;

- кредитов, приобретенных у других участников ипотечного рынка.

В 2007 году «ВТБ 24» существенно модернизировал условия предоставления ипотечных кредитов и оптимизировал технологию ипотечного кредитования. В частности, было реализовано следующее:

- отмена первоначального взноса в части кредитов;

- снижение процентной ставки в рублях;

- повышение коэффициентов, используемых при определении доступной суммы кредита;

- рассмотрение дохода родственников заемщика;

- расширение сроков кредитования (до 50 лет);

- расширение продуктового ряда (нецелевые кредиты, рефинансирование, улучшение жилищных условий);

- установление лимитов принятия рисков на ведущие строительные компании – либерализация требований к обеспечению кредитов;

- размещение риэлтеров в Центрах ипотечного кредитования – возможность получения полной услуги «Кредит + квартира» в офисе Банка;

- увеличение сети отделений, предоставляющих ипотечные кредиты, проведение межфилиальных сделок.

Банк также активно развивает автокредитование. Особое внимание уделяется модернизации продуктового ряда, расширению географии бизнеса, а также повышению качества сервиса. Количество салонов-партнеров Банка по программе автокредитования на сегодняшний день превышает 700.

В настоящее время «ВТБ 24» предлагает следующие программы автокредитования:

- стандартная программа на новые автомобили иностранного производства;

- стандартная программа на подержанные автомобили иностранного производства;

- программа без применения условия об обязательном осуществлении первоначального взноса на оплату автомобиля иностранного производства;

- автоэкспресс-кредитование на покупку нового или подержанного автомобиля иностранного производства, а также нового автомобиля отечественного производства с оформлением и без оформления страховки.

В ближайших планах банка актуальной является задача модернизации имеющихся программ, а также разработка и внедрение новых продуктов, в частности:

- финансирование покупки автомобиля с рассрочкой платежа (программа Buy-Back);

- лизинговые программы автокредитования для физических лиц;

- прокат автомобилей.

Потребительское кредитование остается основным направлением деятельности «ВТБ 24». Программа потребительского кредитования банка включает выдачу кредитов с обеспечением и без обеспечения и пользуется неизменно высокой популярностью у клиентов.

Кредиты выдаются в рублях, долларах США и Евро. Максимальная сумма кредита – до 100 тыс. долларов (Евро) или до 3 млн. руб. Каждый заемщик бесплатно получает карту Visa Electron Instant Issue, которая может использоваться для погашения кредита в отделениях и банкоматах «ВТБ 24».

Банк также продолжает реализацию и совершенствование программ экспресс-кредитования в торговых организациях. За 2007 год Банк успешно модифицировал виды экспресс-кредитов и, таким образом, оперативно реагировал на ситуацию на рынке и постоянно поддерживал свою конкурентоспособность.