Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в Банке ВТБ 24

Актуально о банках » Анализ рынка потребительского кредитования в России » Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в Банке ВТБ 24

Страница 3

Для того, чтобы вычислить эффективную процентную ставку, необходимо иметь исчерпывающий график выдачи и погашения кредита. Формула расчета эффективной процентной ставки приведена в Положении Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Пояснения ЦБ предлагают использовать для расчета эффективной ставки функцию «ЧИСТВНДОХ» (XIRR) из программы Microsoft Excel. Технология расчета по данной функции предусматривает следующие операции:

1) вызов функции «ЧИСТВНДОХ»: меню «Вставка/Функция», категория «Финансовые». (Если в этой категории функции «ЧИСТВНДОХ» нет, необходимо войти в меню «Сервис/Надстройки» и отметить функцию «Пакет анализа».)

2) аргумент «Значения» – это, по сути, параметры значений «Денежный поток» (отмечается весь массив данных, кроме строки «Итого»);

3) аргумент «Даты» – это параметры «Дата платежа» (то есть дата, когда по договору необходимо погашать задолженность).

Таким образом, применяя данную функцию, эффективная процентная ставка может быть рассчитана по каждой кредитной заявке.

В табл. 3.7. представлен расчет эффективной процентной ставки по кредитному продукту «Кредит на отдых», произведенный с использованием данной функции.

При расчете учтены следующие параметры кредитования:

- дата получения кредита: 17.04.2008 г.

- сумма испрашиваемого кредита: 120 тыс. руб.;

- объявленная номинальная ставка по кредиту: 19%;

- единовременная комиссия за выдачу кредита – 6 тыс. руб.;

- ежемесячный платеж за ведение счета (пластиковая карта Visa Electron Instant Issue) – 0,1% от суммы остатка долга;

- погашение основного долга – равными платежами, а суммы процентов – ежемесячно на остаток суммы по основному долгу.

Таблица 3.7. – Пример расчета эффективной процентной ставки по кредитному потребительскому продукту «Кредит на отдых» банка «ВТБ 24»

Дата платежа

Платеж за расчетный период, руб.

Остаток задолженности по ссуде, руб.

Денежный поток

(расходы) получателя ссуды, руб.

Сумма

платежа

в том числе

проценты

погашение основной задолженности

дополнительные расходы

17.04.2008

-114 000,00

-120 000,00

6 000,00

120 000,00

-114 000,00

17.05.2008

12 020,00

1 900,00

10 000,00

120,00

110 000,00

12 020,00

17.06.2008

11 851,67

1 741,67

10 000,00

110,00

100 000,00

11 851,67

17.07.2008

11 683,33

1 583,33

10 000,00

100,00

90 000,00

11 683,33

17.08.2008

11 515,00

1 425,00

10 000,00

90,00

80 000,00

11 515,00

17.09.2008

11 346,67

1 266,67

10 000,00

80,00

70 000,00

11 346,67

17.10.2008

11 178,33

1 108,33

10 000,00

70,00

60 000,00

11 178,33

17.11.2008

11 010,00

950,00

10 000,00

60,00

50 000,00

11 010,00

17.12.2008

10 841,67

791,67

10 000,00

50,00

40 000,00

10 841,67

17.01.2009

10 673,33

633,33

10 000,00

40,00

30 000,00

10 673,33

17.02.2009

10 505,00

475,00

10 000,00

30,00

20 000,00

10 505,00

17.03.2009

10 336,67

316,67

10 000,00

20,00

10 000,00

10 336,67

17.04.2009

10 168,33

158,33

10 000,00

10,00

0,00

10 168,33

ИТОГО:

19 130,00

12 350,00

0,00

6 780,00

0,00

19 130,00

Эффективная процентная ставка, %

35,12%

Страницы: 1 2 3 4

Главное меню

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.seriousbank.ru