Понятия банковский продукт и банковская услуга

Банковский продукт и услугу в реальной действительности очень сложно разделить, поскольку многие банковские операции или услуги заканчиваются определенным документом. А их сходство заключается в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента, а так же приносить банку, определенную прибыль.

Известно, что в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, а банковский продукт вторичный.

Так, банки предоставляют клиентам большое количество услуг и осуществляют продажу многих продуктов. Оказание банковских услуг связано с использованием денежных средств имеющие различные формы: наличные и безналичные расчеты и деньги. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: например, сделка, не ограничивается однократным актом, а устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.

Можно проследить основные направления банковской деятельности, где происходит трансформация банковского продукта в услугу.

Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы:

- Пассивные операции (привлечение средств);

- Активные операции (размещение средств);

- Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.

Каждая из этих групп операций подразумевает определенную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных банком средств формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же другого вклада, в результате чего начинается процесс предоставления услуг.

В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента. Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка. Банки отводят важную роль предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, в которых помимо кредитных, выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению и за счет клиента.

Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских операций: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах.

Целью привлечения банком средств клиента, является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции данных средств с целью последующего их использования, выполняя общественно необходимую функцию платежей. Таким образом, можно сделать вывод, что банк - это предприятие, оказывающее банковские услуги. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.