Понятие страхового рынка и его состояние на современном этапе

• Некоторые страховщики пытаются помочь себе чрезмерно широким участием в состраховании или с помощью образования пулов. Сострахование – это форма распределения рисков на уровне прямых страховщиков. Здесь нас беспокоит существующая на российском рынке опасность аккумуляции рисков. Это особенно опасно, когда при изменении риска все страховщики рынка окажутся в одинаковой ситуации негативного развития риска.

Что из этого следует?

• Российские прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.

• Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких, плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.

• Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.

• Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.

[13]

Сюда же относится идея, которая иногда отсутствует в Российской Федерации, – о том, что страхование является формой предупреждения риска. Основной задачей является предупредительная мера. Страховщики могут оплатить лишь тот убыток, за который они получат или уже получили соответствующую страховую премию. Исходя из этого, трудно поддаются пониманию предложения, чтобы страховщики сейчас же застраховали птицефермы от птичьего гриппа. Горящий дом нельзя застраховать.[10]

3. Ситуации риска

В конце 2008 года статистика по страхованию от огня была несколько лучше, чем в 2007 году. Но и в этом году не наметилось какого-либо существенного улучшения. На фоне мировых показателей у России остается самая плохая статистика по страхованию от огня. Особенно, что касается случаев со смертельным исходом. Российская статистика во много раз хуже, чем в Германии или США.

Количество страховых случаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с международными показателями, остается наихудшей. В последние годы она приносит все больше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.

Внушает опасение ситуация с предупреждением риска в отдельных областях экономики. В будущем нельзя исключить крупные ущербы или катастрофы техногенного свойства.

Очень важной функцией страхования является оказание поддержки страхователю при предупреждении ситуаций риска. Она может и должна также оказывать экономическое давление на страхователя для сокращения ситуаций его риска. До сих пор в Российской Федерации страховщики имеют для этого пока еще слишком мало возможностей. Важнейшей причиной этого является незначительная плотность страхования.

Можно назвать и другие факторы: восприятие страхования как операции по обмену денежных средств, заключение страховых договоров без ориентированного на реальный риск андеррайтинга с соответствующими ценами. Скидки по страховым премиям возможны лишь тогда, когда предприниматель технически и организационно предупрежден от нанесения и распространения ущерба.