Имущественное страхование

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков. В физическом смысле объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершённого строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырьё, материалы, товары, топливо, экспонаты и другое имущество. Предприниматель может застраховать отдельные виды имущества или весь свой имущественный комплекс.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания, сооружения и иное имущество, находящееся в зоне, которой постоянно угрожают всякого рода стихийные бедствия (сели, оползни, наводнения и т.д.). Также нельзя застраховать имущество с момента объявления такой угрозы или составления органами гидрометслужбы и другими компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы.[29]

Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в Правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными. Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре возможных бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого аппарата или его частей. Каждый из этих рисков имеет своё собственное содержание.

В настоящее время особую опасность представляет терроризм, и некоторые страховые компании предоставляют по нему страховую защиту.

При страховании малых и средних коммерческих предприятий и ФЛ в состав основного покрытия включаются также стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, извержение вулкана, оползень, ураган, цунами и т.д.), проникновение воды из соседнего помещения (протечки), аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей. При страховании крупных промышленных и коммерческих объектов эти риски покрываются в качестве дополнительных.

II. Страхование имущества от кражи.

Страхование имущества от кражи оформляется самостоятельным договором либо используется как дополнительное страхование при страховании от огня и других опасностей.

Страхуемые риски при страховании от кражи включают в себя следующие пункты:

· кражу со взломом;

· грабёж в пределах страхования;

· грабёж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки вышеуказанных действий.

При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание следующие факторы оценки риска, отражающие уровень безопасности и возможность нанесения ущерба:

· конструктивные характеристики помещений;

· контроль пространства вокруг здания;

· запорные средства помещений;

· наличие средств хранения (пассивная защита);

· оборудование для предупреждения краж и ограблений

· и др.

Страхование имущества физических лиц в целом основано на тех же принципах, что и у юридических, но имеет ряд особенностей. Объектами страхования в данном случае являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, а также элементы отделки и оборудования квартир, иное имущество и имущественные интересы по соглашению сторон. Страхование имущества граждан распространяется на объекты, которые обычно объединяются в две основные группы: жилые помещения и домашнее имущество.[30]