Операции Сберегательного банка РФ
Банковское дело - одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Он не только организует денежный оборот и кредитные отношения: через него осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
Сейчас российские банки предоставляют своим клиентам практически все возможные банковские услуги, однако нельзя сказать, что спрос на них удовлетворен полностью и повсеместно.
Пассивные операции. Основная роль в формировании пассивов банка принадлежит привлеченным средствам. Пассивы связаны со средствами во вкладах и на депозитах юридических и физических лиц. Кроме того, к привлеченным средствам относятся выпущенные кредитной организацией долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и т.д.). Как и в прошлые годы, большая часть вкладов населения (около 90%) находится на счетах в учреждениях Сбербанка РФ, это единственный банк, сохранность вклада в котором гарантируется государством. Большую роль играет и доступность отделений Сбербанка. Коммерческие банки лишь в последнее время стали активно развивать этот вид услуг - время "легких денег" кончилось, финансовая ситуация в стране несколько стабилизировалась и, как следствие, банки начали работать над диверсификацией своей деятельности. Многие банки для привлечения свободных денежных средств используют все новые и новые средства: предоставление различных видов услуг, открытие разнообразных, выгодных для вкладчика счетов (срочные, сберегательные, пенсионные, валютные и пр.).
Различают депозиты юридических и физических лиц, а также до востребования и срочные.
Депозиты
|
До востребования Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений, в любое время, по первому требованию их владельцев. По этой причине банк уплачивает по счетам до востребования минимальные процентные ставки. |
Срочные Это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Таким образом, они не используются для осуществления текущих платежей. По некоторым видам таких депозитов не допускается пополнение или частичное изъятие денежных средств. |
В настоящее время срок размещения банками своих активов имеет устойчивую тенденцию к удлинению. Это стало возможным благодаря более стабильной ситуации на финансовом рынке. По состоянию на 01.02.2009 года остатки средств на счетах физических лиц составили 3118,2 млрд.руб., а структура в процентном соотношении выглядит следующим образом:
Рис. 1
Одной из характеристик вкладов является величина процентной ставки, которая, как правило, оказывается определяющей при выборе клиентом того или иного кредитного учреждения. Будучи заинтересованным в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного капитала, Сбербанк устанавливает прогрессивную зависимость величины процента от суммы вклада. Именно благодаря стимулированию крупных накоплений средняя фактическая сумма вклада в банке обычно значительно превышает установленную им минимальную величину, что позволяет банку легко отказываться от регулирования минимальной суммы вклада. Дифференциация процентных ставок в зависимости от суммы вклада, применяемая Сбербанком, является важным техническим приемом, облегчающим движение капитала из сектора домашних хозяйств в сферу производства. Фактором, непосредственно влияющим на величину процентной ставки, является срок вклада. Зависимость ставки от срока обусловливается преобладающей на данный момент динамикой инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка и, в частности, тем, являются ли ставки фиксированными или могут изменяться по своему усмотрению.
В последние годы в Сбербанке получили распространение так называемые рентные вклады. Это тоже разновидность срочного вклада, но в отличие от последнего они дают вкладчику возможность регулярно получать доход в течение срока действия вклада. В экономической нестабильности, ликвидации многих социальных гарантий, возможность потерять работу данный вид вкладов представляет собой источник дохода, связанный с трудовой деятельностью. Это с одной стороны, стимулирует образование сбережений, а с другой – рождает спрос на специфические банковские услуги - рентные вклады.