Современные банковские продукты и технологии

Пластиковые карты.

Механизм действия системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

На пластиковой карте хранится определенный набор информации. Она может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д.

Все карты могут подразделяться на личные (выдаются частным лицам) и корпоративные (выдаются юридическим лицам).

По функциональному признаку пластиковые карты можно подразделить:

1) магнитные карты (на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код- все это напечатано рельефно на лицевой стороне карты, на оборотной стороне есть магнитная полоса, хранящая информацию до 100 байтов):

кредитные; платежные (дебетовые); экзекьютивные (исполнительные);

чековые гарантийные; с фиксированной покупательной способностью – телефонные и пр.

2) электронные многофункциональные карты: микропроцессорные:

( карты памяти (memory cards); интеллектуальные карты (smart cards);

суперинтеллектуальные карты (supersmart cards)); лазерные.

Положительные стороны применения пластиковых карт: снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), возможность моментально оплатить покупку, не нужно заботиться о конвертировании валюты, при утере карты достаточно сразу сообщить в банк для заблокировки карты, престижность, на внесенные в банк деньги можно получать проценты.

Отрицательные стороны: плата за удобство, карты принимают не во всех магазинах.

Банк заинтересован работать с картами исходя из следующих соображений: они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов; получение комиссионных за все операции с картами; повышается конкурентный потенциал банка.

Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях.

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях перечисляются средства со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большая часть операций выполняется при помощи пластиковых карт, которые вышли на первое место в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карты.

Карты для пользования данными системами — необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает карту через специальный терминал и проверяет ее покупательную способность, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

Home Banking – банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться семь дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует ключ в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.