Программы кредитования малого бизнеса на примере российских банков

Кредитование малого бизнеса в наше время один из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг, но ни для кого не секрет, что еще мало развито. Банки понимают, что работа с малым бизнесом открывает для них возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.

Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала. По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса. Не секрет, что жесткие условия отбора уже привели к снижению рисков: процент не возвратов и так называемых «проблемных кредитов» у банков, имеющих опыт и устойчивую клиентуру, сегодня составляет не более 1,5 - 2%.

В последнее время предприниматели в глазах банков становятся более надежными клиентами в силу следующих обстоятельств:

1. Малые предприятия(МП), ощущая необходимость получения банковского финансирования, охотно легализуют бизнес. Специалисты банков не только выдвигают заемщику требования по ведению учета, оформлению залога и т.п., но и дают практические рекомендации как грамотно это сделать. Если заемщик соглашается с рекомендациями банка, то вероятность получения кредита многократно возрастает;

2. У индивидуальных предпринимателей(ИП) появились личные более или менее ликвидные активы, которые можно закладывать (недвижимость, транспорт, оборудование и т.д.).

Но это не означает, что кредитование малого бизнеса стало реально развиваться только после того, как предприниматели начали подстраиваться под требования банков. Шаги навстречу пришлось сделать и банкам - настроить свои программы кредитования в соответствии с реалиями малого бизнеса.

Наибольшую активность в предоставлении денежных ссуд малому бизнесу проявляют такие коммерческие банки, как АКБ «Пробизнесбанк», ОАО «УралСиб», «Московский кредитный банк», Альфа-Банк, Сбербанк и Внешторгбанк.

Многие годы единственным банком, который работал с малым бизнесом, оставался Сбербанк в силу своего уникального положения в банковской системе РФ. В отраслевой структуре кредитов Сбербанка малому бизнесу ведущее место занимает торговля, а также строительство, промышленность и транспорт.

Активными участниками этого рынка являются региональные банки. До 20% рынка приходится на программу кредитования малого бизнеса, финансируемую за счет средств ЕБРР. Среди банков - участников программы – ОАО «УралСиб». Таким образом, банк «УРАЛСИБ» выступает посредником между ЕБРР и заемщиком.

Для получения данного вида кредита заявитель должен предоставить список необходимых документов для юридических лиц и дополнительную информацию.

Залогодателем по кредиту может быть как заявитель, так и третьи лица.

Кредиты предоставляются от 30 тыс. руб. до 15 млн. руб. Срок кредита от 3-х месяцев до 5 лет в зависимости от вида кредита, целей кредитования и срока фактического существования бизнеса клиента.

Для сравнения данной программы Банка «УРАЛСИБ» рассмотрим программу кредитования малого бизнеса, разработанную в Сбербанке России, который одним из первых начал работать с ИП.

Чтобы получить кредит в сберегательном банке России заявитель должен предоставить множество документов подтверждающих его кредитоспособность.