Кредитная политика и этапы кредитного процесса
В ООО КБ "Калуга" кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности, средства и методы их реализации, принцип и порядок организации кредитного процесса. Кроме того, кредитной политикой определяются методики оценки финансового положения заемщиков, качества обслуживания долга и оценки кредитного риска, порядок формирования резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности. Предоставление денежных средств заемщикам осуществляется банком на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов платности, срочности, возвратности следующими способами:
1. разовым зачислением денежных средств на счета юридических лиц, физических лиц и частных предпринимателей либо выдачей наличных денег заемщику- физическому лицу;
2. открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: кредитная линия с лимитом выдачи- общая сумма предоставленных клиенту- заемщику денежных средств не превышает лимита, определенного в договоре; кредитная линия с лимитом задолженности - в период действия договора размер единовременной задолженности клиента- заемщика не превышает установленного ему договором лимита.
3. кредитованием банком банковского счета клиента- заемщика (овердрафт) при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента- заемщика.
Принципы формирования кредитного портфеля ООО КБ "Калуга" в 2010 году основывались на необходимости соответствия динамике рыночных изменений и в то же время на адекватности принимаемых рисков нормам Банка России и целевым показателям доход-риск, заложенным в бюджет банка. Основными направлениями в кредитной работе были улучшение качества залоговой массы и контроль соответствия получаемых от клиентов доходов принимаемым банком рискам. В течение года наблюдалось постоянное изменение структуры портфеля банковских ссуд и прочих кредитных продуктов, как в части избавления от недостаточно обеспеченных сделок в пользу обеспеченных, так и в части работы с клиентами в сторону повышения их доходности для банка. Среди результатов проведения такой кредитной политики стоит отметить:
а) увеличение доли
• кредитных сделок под залог недвижимости;
• кредитных сделок с физическими лицами;
б) отказ от продолжения кредитных отношений с некоторыми клиентами в силу превышения по ним принятых в банке норм рисков.
Так как кредитные сделки имеют в среднем срок около года, то сиюминутных финансовых результатов они приносить не могут. При этом банк в большинстве случаев рассматривает проведение кредитных операций с клиентами как базу для дальнейшего сотрудничества и увеличения доли комиссионных доходов по каждому из них. Таким образом, стабильность финансовых результатов кредитной работы и особенно рисковой их составляющей является фундаментом для формирования результатов клиентской работы в целом.
Основные усилия банка в 2010 году были сконцентрированы на развитии и совершенствовании услуг и продуктов, предлагаемых корпоративным и частным клиентам.
Приоритетным для себя направлением развития бизнеса банк определил малый и средний бизнес. В связи с этим планируется, что в течение всего прогнозного периода доля кредитов субъектам малого и среднего бизнеса будет составлять более 80% совокупного ссудного портфеля. За 2010 год юридическим лицам было предоставлено кредитов на сумму более 720 млн. руб. Объем кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства в 2010 году, составил около 540 млн.рублей.
Кредитование физических лиц осуществлялось по нескольким направлениям – предоставление кредитов на неотложные нужды, автокредитование, кредитование в форме "овердрафт" и предоставление кредитов на приобретение недвижимости. Общий объем выданных физическим лицам кредитов в 2010 году составил около 193 млн.рублей.