Формы обеспечения кредитов

В связи с этим банкиры все чаще обращаются за помощью к страховым компаниям. Однако нюансы страхового законодательства пока не позволяют надеяться на то, что услуга страхования потребительского кредитования станет массовой.

Страховка невозврата.

Согласно законодательству, страхование кредитов — один из видов добровольного страхования, предоставляемого страховщиками. Каких-либо ограничений на страхование кредитов не существует. В лице страхователя может быть как банк, так и лицо, получившее заемные средства. Правда, далеко не всегда такое страхование может быть выгодным для клиента. Одна из проблем — высокая стоимость страхового полиса.

Обычно банкиры страховым случаем называют невозврат кредита, не учитывая при этом причин невозврата средств. В этой ситуации страховые компании устанавливают тариф на страхование в размере 5% от суммы кредита. Очевидно, если банк воспользуется услугами страховщика, то его позиции на рынке станут неконкурентоспособными, поскольку возрастут процентные ставки. Соответственно, меньшее число клиентов будет заинтересовано в получении потребительских кредитов.

Идеальный размер страхового тарифа — 0,5% от суммы кредита. Но этот показатель соответствует уровню 10% невозвращенных кредитов. Если же степень невозвратов достигнет отметки 25%, то риски страховой компании прилично увеличатся. Вероятность наступления страхового случая уже оценивается в 50%. На таких условиях с банком не станет сотрудничать ни одна страховая компания. Застраховать потребительские кредиты, условно говоря, на 1 млн. грн. и получить страховой премии на 5 тыс. грн., размер выплат в случае наступления страхового случая составит почти 100 тыс. грн. Для большинства страховщиков такие выплаты могут ударить по их финансовому положению.

Таким образом, сотрудничество банка и страховой компании должно строиться на разделении рисков. В мировой практике страхование не распространяется на субъективные факторы, зависящие от человека. Например, если банк не провел необходимую процедуру проверки заемщика и выдал кредит заведомо неплатежеспособному клиенту, то страховая компания не обязана погашать убытки. Не относятся к страховому случаю и недоработки юридической службы банковского учреждения или службы безопасности. Бесспорно, просчеты работников банка могут быть объектом страхования, но не в рамках страхования кредитов, а в рамках более дорогого и сложного страхования профессиональной ответственности.

Многие страховые компании при страховании кредитов исключают мошенничество с кредитами. Но, в то же время опыт зарубежных банковских учреждений показывает, что этот фактор невозможно нивелировать. Именно страховка может быть реальным средством минимизации убытков банков в случае афер клиентов. Совершенно другое дело, если мошенниками оказались банковские работники. Страховые компании такие риски на себя не возьмут.

Страхование кредитора безотказно работает в случае, например, гибели заемщика или потери нетрудоспособности. Поскольку, как в первом, так и во втором случае убытки банку гарантированы, возместить их могут только страховые компании.

Как было сказано выше, сотрудничество банка и страховой компании должно строиться на разделении рисков. Таким образом, можно сказать, что конкурентоспособность и стабильность функционирования банка зависит также от его системы управления рисками, связанными с кредитованием. Этот сложный процесс включает несколько этапов: определение и измерение уровня рисков и управление ими.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

· рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

· изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде

· подготовка и заключение кредитного соглашения;

· контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.