Содержание и принципы правового регулирования системы взаимоотношений банка с клиентами
Сложившаяся финансовая ситуация в стране говорит о том, что коммерческим банкам пока еще сложно привлечь к себе потенциальных клиентов, что означает подорванное доверие к банкам последних и возможную вариативность владельцев счета.
Малоизученной остается область теоретического исследования взаимодействия нормативного и договорного гражданско-правового регулирования расчетных отношений в силу отсутствия единой политики законодателя в отношении сферы применения и особенностей регламентации договорных конструкций в области расчетов, слабого юридического обеспечения принуждения к надлежащему исполнению сторонами обязательств, вытекающих из договора банковского счета, противоречивости самих нормативно-правовых актов, регламентирующих расчетные отношения. К тому же, принцип свободы договора как краеугольный принцип диспозитивного регулирования зачастую игнорируется органами власти, Центральным Банком РФ, вследствие чего даже в сферу «дозволительной» регуляции расчетных отношений внедряются несвойственные ей императивные предписания.
Договорное регулирование расчетных отношений банка с клиентами как средство оптимизации расчетов в условиях сложившихся рыночных экономических отношений в РФ позволяет во многом повысить качество взаимоотношений банка и его клиентов.
Добиться единства регулирования на нормативном уровне и соответствующей дифференциации на уровне договорных отношений субъектов расчетных обязательств - возможно лишь путем применения как нормативного, так и договорно-правового регулирования. Вместе с тем общее единство регулирования достигается применением единого диспозитивного метода на всех уровнях с учетом комплексного и синхронного подходов к формированию системы соответствующих нормативных актов. Так, например, договорные предписания по поводу расчетов могут применяться в тех случаях, когда закон прямо отсылает к возможности формулирования в договоре каких-либо правил расчетов, а также когда закон не ограничивает свободу воли сторон.
При этом под договором банковского счета следует понимать договор присоединения, за исключением случаев, отказ банка в открытии счета вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами, что обусловлено детальной разработкой документарных бланков (формуляров и иных стандартных форм), из которого должны явствовать реальные условия эквивалентной гражданско-правовой ответственности сторон за нарушения его условий.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В этой связи немаловажным элементом структуры гражданско-правового регулирования расчетных отношений может стать система примерных, (стандартных) договоров, предназначенных для внедрения в практику банков и иных кредитных организаций, которая должна включать в себя в том числе правила, регулирующие отношения банка с клиентом (перевод денежных средств в системе банк-банк и банк-клиент через сеть электронных расчетов с использованием систем телекоммуникации, обработки, хранения и защиты информации). А в самой договорной документации представляется целесообразным использование детально разработанных приложений, подразделяющих ее содержание на исключительно правовую и, скажем, техническую часть, что обеспечит взаимодействие юридических и технических служб банка и их клиентов при исполнении договора.
Структура гражданско-правового регулирования расчетных отношений, в системе которого определяется место соответствующих нормативно-правовых актов. Во-первых, это разработка единого Федерального закона по общим вопросам платежно-расчетных отношений на территории РФ, который бы определил понятийный аппарат расчетных отношений, основные положения об обязательствах, возникающих между участниками названных отношений. Во-вторых, разработка блока федеральных законов, корреспондирующих положениям ГК РФ об отдельных формах расчетов и конкретизирующих их (например, Федеральный закон о переводах денежных средств, Федеральный закон об аккредитивах, Федеральный закон о чеках, Федеральный закон об инкассо или Федеральный закон об электронных расчетах с участием потребителей, который в том числе регламентировал бы операции с пластиковыми карточками и др.). Эти федеральные законы, а также подзаконные акты Банка России, принятые в их исполнение, можно обозначить как «Особенную (специальную) часть» структуры гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Здесь в целях облегчения процесса нормоприменения необходимо сократить количество подзаконных актов ЦБ РФ и последовательно перевести существующий механизм правового регулирования платежно-расчетных отношений на необходимый уровень закона. В-третьих, это приведение в соответствие с названными нормативно-правовыми актами банковских правил и инструкций.