Анализ величины и структуры кредитного портфеля
Таблица 2.4. Состав и структура кредитов по срокам кредитования
|
Вид кредита |
Доля в кредитном портфеле, % |
|
Долгосрочные кредиты |
73 |
|
Краткосрочные кредиты |
27 |
|
ИТОГО ссудная задолженность |
100 |
В целом реализация данных мероприятий позволит сформировать новую структуру кредитного портфеля банка:
Таблица 2.5. Предлагаемая структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанка РФ»
|
Виды кредитов |
ОАО «Сбербанк» | |
|
сумма, тыс. руб. |
доля, % | |
|
1. Ссуды физическим лицам, в том числе: 1.1 Краткосрочные 1.2 Долгосрочные |
86020,2 64515,15 21505,05 |
29,1 |
|
2. Ссуды юридическим лицам: 1.1 Краткосрочные 1.2 Долгосрочные |
180317,159 27047,6 153269,6 |
61 |
|
3. Межбанковские кредиты |
22304,96 |
6,8 |
|
4. Иные виды кредитов |
10175,14 |
3,1 |
|
Итого: |
328082,0 |
100 |
Таким образом, в результате внедрения мероприятий кредиты юридическим лицам составят 61% ссудных активов, кредиты физическим лицам – 29,1%. В структуре кредитов физическим лицам 75% составят краткосрочные ссуды и 25% долгосрочные, а в структуре кредитов, предоставляемых юридическим лицам, соответственно 15% и 85%.
Следующим способом оценки кредитоспособности клиента, который банк планирует применять, наряду с двумя способами приведёнными выше, является анализ делового риска. Деловой риск – это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заёмщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Факторами делового риска являются различные причины, приводящие к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях. Факторы делового риска можно разделить по стадиям кругооборота.
1 стадия – создание запасов. Факторами, относящимися к этой стадии относятся такие как количество поставщиков, соответствие способа перевозки характеру груза, доступность цен на сырьё и его транспортировку для заёмщика, количество посредников между покупателем и производителем сырья и других материальных ценностей, отдалённость поставщика и др.