Заключение

В ходе проведения теоретического и методологического исследования были сделаны следующие выводы.

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Правовое регулирование кредитования юридических лиц в банках осуществляется: Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке РФ», Гражданским Кодексом РФ, Положением ЦБ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положением ЦБ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета» и другие нормативно-правовые акты.

Банк реализует эффективные программы кредитования корпоративных клиентов, в том числе предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Кредиты предоставляются, как в рублях, так и в иностранной валюте. ОАО «Сбербанк» предлагает все виды кредитования: кредиты; кредитные линии; кредиты в виде «овердрафт». Несмотря на рост размера чистой ссудной задолженности и роста доходов банка, полученные от предоставленных кредитов, эффективность кредитного портфеля сберегательного банка с каждым годом снижается.

Эффективность кредитного портфеля банка в 2009 г. сократилась на 3,9%, а в 2010 г. эффективность сократилась на 1,9%. Это свидетельствует о том, что политика банка не эффективна и необходимо определить пути совершенствования кредитной деятельности банка по кредитованию юридических лиц.

В качестве совершенствования кредитной деятельности ОАО «Сбербанка РФ» проводит мероприятия по ужесточению требований к заемщику в следующих областях:

1) оценка рисков: в качестве подтверждения денежного потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации.

Банк выдвигает все более жесткие требования к возрасту бизнеса. Сейчас минимальный опыт – полтора года.

2) требования к обеспечению кредита: в качестве гарантий возврата кредита банк требует залог или поручительство (а иногда оба вида гарантий вместе). Наиболее ликвидным залогом всегда считались объекты недвижимости. В связи с тем, что спрос сократился, банки сейчас некоторые виды имущества, например, товары в обороте, может вообще не принять в качестве залога. А по недвижимости и другим объектам основных средств ОАО «Сбербанк» снижает залоговые коэффициенты.

3) процентные ставки: если в 2009–2010 г. процентные ставки падали, то сейчас ОАО «Сбербанк РФ» осуществляет кредитование минимум под 19–20%. Для многих предпринимателей такая цена слишком высока.

4) сроки кредитования: традиционно кредиты малому бизнесу выдавались на относительно короткие сроки – до трех, иногда до пяти лет. Однако сейчас и эти сроки уменьшились. Бизнесменам банк предлагает кредиты на полгода-год, реже – два года. Такая политика банка отсекает предпринимателей с небольшим объемом поступлений. Ведь при равной сумме кредита, чем меньше его срок, тем больше ежемесячный платеж.

5) возросло значение кредитной истории бизнесменов: сейчас банки чаще всего предпочитают кредитовать уже проверенных заемщиков. То есть тех, кто уже некоторое время пользовался кредитными продуктами и зарекомендовал себя в качестве аккуратного плательщика. Практически нет шансов у заемщиков, имеющих просрочки или иным образом провинившихся перед банком.

6) перспективы кредитования МСБ: кризис несколько отодвинул далеко идущие планы в отношении кредитования малого бизнеса.

ОАО «Сбербанк РФ» постепенно сворачивает кредитование малого бизнеса до лучших времен. Не смотря на мировой финансовый кризис банк на 2010–2011 гг. запланировал незначительное увеличение кредитного портфеля.

Главное меню

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.seriousbank.ru