Кредитная политика коммерческого банка

Для того чтобы эффективно управлять кредитными операциями, каждый банк разрабатывает кредитную политику.

Кредитная политика – это комплекс мероприятий банка, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики.

На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.[7]

Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка; к нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в Инструкции «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г. № 110-И (ред. от 13.11.2007 г.). Непосредственное влияние на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала HI, устанавливаемый как соотношение капитала банка и его активов, взвешенных с учетом риска (в том числе выданных ссуд и учтенных векселей).

В пределах нормативных ограничений, установленных Банком России, коммерческий банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки исходя из соображений выгодности. Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним — две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа – сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее рискованными направлениями кредитования.[8]

Целью кредитной политики банка является определение условий для эффективного размещения привлеченных средств, обеспечения стабильного роста прибыли банка. Данная цель может быть достигнута путем минимизации рисков при проведении кредитных операций и рационального управления ими.

На практике каждый коммерческий банк строит свою политику индивидуально, но общая структура кредитной политики должна включать следующее:

- определение видов;

- определение сроков;

- определение процентной ставки;

- определение обеспечения;

- определение заемщиков.

Под эффективной кредитной деятельностью банк понимает обеспечение плановой доходности кредитования, плановых объемов кредитных вложений, наличие технологий, позволяющих быстро принимать кредитные решения.

Способом достижения поставленной цели является разработка и соблюдение основных направлений и ограничений кредитного бизнеса банка, а также утверждение требований к кредитной технологии со стороны риск-менеджмента.