Кредитная политика коммерческого банка

Целью риск-менеджмента является недопущение принятия Банком неоправданного риска путем установления ограничений деятельности бизнеса, в том числе за счет:

· формирования методологии оценки уровня риска,

· построения технологии оценки и мониторинга уровня риска,

· разработки технологии управления уровнем кредитного риска.

· наличия возможности у заемщика полностью и своевременно вернуть предоставленные денежные средства за счет собственных первичных источников погашения (не за счет реализации обеспечения);

· соблюдения единства стандартов кредитных технологий для всех заемщиков по всем продуктам и на всех этапах кредитования (исключения возможны исключительно по индивидуальному решению ФКК банка);

· наличия эффективных, последовательных и честных отношений заемщика с Банком по всем видам предоставленных ему продуктов и услуг.

В процессе управления кредитными операциями коммерческого банка можно выделить несколько общих характерных этапов:

· разработка целей и задач кредитной политики банка;

· создание административной структуры управления кредитным риском и системы принятия административных решений;

· изучение финансового состояния заемщика;

· изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей;

· разработка и подписание кредитного соглашения;

· анализ рисков не возврата кредитов;

· кредитный мониторинг заемщика и всего портфеля ссуд;

· мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

Все сказанное выше подтверждает, что банку необходимо организовать и отладить кредитную политику. Так он сможет своевременно реагировать на изменения в кредитной политике государства, а также снизить возможные внутренние риски при организации процесса кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций – это главный показатель правильно спланированного и проводимого управления кредитными операциями.

Чтобы проанализировать эффективность управления кредитными операциями, банк должен опираться на четкую аналитическую базу.[10]

Одной из наиболее трудных задач в кредитовании предприятий является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору или не вышел на открытый рынок. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов фирмам, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка. Действительно, на кредитном рынке, характеризующемся высокой конкуренцией, кредитор скорее принимает ставку, а не устанавливает ее.

В результате дерегулирования банковской сферы, имеющего место во многих странах, и соответствующего роста конкуренции значительно сократилась маржа банковской прибыли, получаемой от депозитов и кредитов. Поэтому правильное установление процентной ставки по кредитам становится еще более насущной задачей.

Доходы, получаемые банком от клиента, могут включать проценты по кредиту, комиссию за обязательство, комиссию за управление наличными средствами и обработку цифровой информации. Расходы, связанные с клиентом, могут включать заработную плату банковских сотрудников, расходы на изучение кредитной документации, проценты по депозитам, расходы по проверке счетов и стоимость обработки (включая оплату чеков, учет кредитов и депозитов, услуги по хранению ценностей в сейфах), а также стоимость приобретенных кредитных ресурсов. Чистые кредитные ресурсы представляют собой сумму кредита, предоставленного клиенту, за вычетом средней суммы его депозитов (скорректированной с учетом требований к резервированию). [11]